Займы в ломбарде: дорого vs выгодно
Все привыкли думать, что займы в ломбарде это чрезвычайно дорого и потому всегда невыгодно. С тем, что эти займы дороже кредитов, спорить трудно. А вот с выгодой все неоднозначно, ведь в современной Беларуси в ломбард обращаются чаще всего те, кому не дают кредиты в банках.
Когда выгодны деньги под большие проценты? Myfin.by отвечает на этот вопрос на примере предпринимателя и обычного человека.
Займы для малого бизнеса
Индивидуальные предприниматели – одна из самых ущемленных категорий банковских заемщиков. Им недоступны многие кредиты для физических лиц. А брать кредиты на бизнес не всегда получается: банки часто требуют баланс, документы по имуществу и обороту, а потом контролируют расходование средств. Но для многих ИП такая бухгалтерия – непозволительные затраты времени и денег.
Один из самых простых и быстрых способов получить деньги без лишних формальностей – обратиться в ломбард. Масса зарегистрированных в Беларуси МФО именно ломбарды.
Представим ситуацию, в которой предпринимателю нужны дополнительные средства для закупки товара. Допустим, у него есть 3 000 руб. собственных денег, но он хочет закупить сразу на 5 000 руб. ради оптовой скидки или заполнения витрин.
Чтобы получить недостающие 2 000 руб. ИП обращается в ломбард с какой-то дорогой вещью, техникой или оформляет в залог авто. Последний вариант, кстати, не требует даже временного отказа от машины.
Ставка по займу – 0,6% в день или 219% годовых*.
______________________________
* В ломбардах ООО «СелектПромФинанс» проценты при такой сумме займа более чем в два раза ниже.
С кредитами несравнимо, банки могут дать займ по ставке в 10 раз меньше. Но представим, что кредит недоступен и считаем дальше.
2 000 заемных рублей это 40% от закупки. После привоза обычно идет некоторый подъем продаж. Везде по-разному, но 30% в течение ближайших двух недель продать реально. Еще 10% продастся за следующую неделю.Тем временем сумма долга за 21 день прирастет процентами на 252 руб. Это значит, что при наценке на товар в 30%, наш условный ипэшник заработал чуть меньше 350 рублей.
Выгодно ли это? Зависит от расходов бизнеса. В нашем примере предпринимателю остается 17,4% наценки, но многим малым бизнесам необходима наценка в 50% или даже 100%. Это объективная реальность, их оборот невелик, а с прибыли нужно платить аренду, налоги, все прочие расходы и зарплату себе. Чтобы выживать получая 17% от продаж, понадобится быстрый оборот или малые расходы.
Но если предприниматель финансирует все траты из того, что покупает и продает за собственные средства, то в описанном случае за 4 оборота он почти удвоит первоначальную сумму. Если по займу начисляют 1% в день, то в описанных условиях предприниматель все равно будет в прибыли. При той же наценке в 30% деньги удвоятся за 8 оборотов.
Получить 2 000 в кредит под 25% годовых было бы выгодней, за 3 оборота они принесли бы 112%. Овердрафт с беспроцентным периодом, например, в один месяц дал бы за 3 оборота почти 120%.
Здесь мы замечаем общую для большинства займов тенденцию – переплата зависит больше от срока пользования деньгами, чем от ставки. На коротких сроках может быть выгодной любая ставка.
Займы для личных нужд
Покупка в кредит для личного потребления всегда невыгодна с точки зрения финансов, приобретенная вещь не приносит прибыли. Но займы в ломбарде могут быть полезны потребителю, когда денег в данный момент нет, а скорость покупки влияет на цену.
Предположим, что сегодня мы можем купить что-то со скидкой в 15%, до зарплаты еще несколько дней, но тогда скидки уже не будет.
Берем в ломбарде деньги под 1% в день или даже под 1,5%. Гасим его через 3-4 дня и остаемся в выигрыше. Если гасить заем под 1,5% через 10 дней, то выгоды уже не будет. Но ведь и скидка может быть не 15%, а, например, 30%. Если взаймы берется не вся сумма, а только часть, которой не хватает на покупку, то фактическая выгода еще больше.
А есть ли выгода в займах через «рассрочку на товар» (их объявления на каждом столбу)?
Они работают, как правило незаконно, по особенной схеме: клиент берет в рассрочку товар, чаще всего телефон у оператора, иногда телевизор или что-то дорогое в определенном магазине. Потом «займодавец» выкупает его у заемщика примерно за половину цены. Остаются только обязательства у клиента перед продавцом.
У каждого в жизни могут быть критические моменты, например, надо срочно погасить ущерб и пойти на мировую, потому что ответственность по закону будет гораздо выше. Может быть ситуация, когда не хватает денег на какое-то срочное и выгодное дело. Хотя трудно представить себе коммерсанта, который приобретает в рассрочку телефон, чтоб потерять половину его цены, а остальное вложить в бизнес. И совсем невозможной представляется ситуация, в которой имеет смысл регулярно брать такие займы.
