О чем идет речь
В настоящее время при заключении кредитного договора с гражданами банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки и показатель обеспеченности кредита.
С 1 марта 2025 г. требование о расчете показателя долговой нагрузки при оценке платежеспособности граждан во время заключения договора микрозайма распространяется и на ломбарды (постановление Правления Национального банка от 22 июля 2024 г. № 221).
Показатель долговой нагрузки, как и при предоставлении кредитов, не должен превышать 40%.
На заметку
Это означает, что сумма ежемесячных платежей по всем обязательствам кредитного характера физического лица не должна превышать 40% размера его среднемесячного дохода.
Постановлением также предусмотрено, что финансовые организации при оценке платежеспособности должны будут сравнивать доход гражданина, оставшийся после уплаты всех платежей, с размером бюджета прожиточного минимума. Если доход окажется меньше бюджета прожиточного минимума, то это означает, что финансирование предоставляется с превышением показателя долговой нагрузки.
В случае принятия банком, лизинговой, микрофинансовой организацией решения о финансировании с превышением размера показателя долговой нагрузки гражданин должен быть проинформирован об этом превышении.
Национальный банк руководствовался единым комплексным регулированием
Представитель регулятора Елена Бахмет пояснила механизм расчета показателя долговой нагрузки:
«Для показателя долговой нагрузки установлено предельное значение – не более 40%. Но это не значит, что нельзя финансировать, если больше 40%, есть исключения. Допускается превышение этого показателя в отношении задолженности, которая составляет не более 10% от общей суммы задолженности по микрозаймам физическим лицам. Это сделано ввиду различных доходов получателей.
Показатель более 40% категорически неприемлем для людей с низким уровнем доходов, а для людей с высоким уровнем доходов долговая нагрузка в 40–60% может быть комфортной. В этом случае банк или иная организация могут предоставить такое финансирование с превышением показателя долговой нагрузки в определенных пределах. Наши документы не вводят запретов – право решения остается за финансовой организацией, но с соблюдением рамок, установленных нормативными правовыми актами».
Елена Бахмет также указала, что информацию по обязательствам кредитного характера физического лица микрофинансовые компании (ломбарды) могут получить в Кредитном регистре Национального банка или других источниках, которые эти организации для себя определят.
Перечень документов, подтверждающих доход, закрепляется организацией в локальном правовом акте и может включать в себя справку о доходах физлица, информацию из ФСЗН, выписки с расчетных счетов.
Реальность, не допустить падения бизнеса?!
В реальности, мы прогнозируем, что нововведение значительно повлияет в худшую сторону на работу ломбардов и возможность получения займов людьми под залог имущества, вызовет их недовольство и непонимание.
Клиентам ломбарда, привыкшим к получению займа под залог их личного имущества в течение 15-20 минут, придётся ответить (в лучшем случае устно) об их ежемесячном доходе, сфере экономической деятельности, социальном положении (пенсионер и т.п.), об имеющихся кредитах и лизинге, дождаться сложного расчёта показателя долговой нагрузки, а установленный лимит (10% от задолженности по выданным займам) с большой вероятностью не позволит выдать заём на обычных (ранее) условиях.
Мы будем стараться работать для наших любимых клиентов и не допустить их ухода к дельцам «теневого бизнеса».
О методике расчета показателей долговой нагрузки можно почитать здесь:
https://www.nbrb.by/today/faq/o-metodike-rascheta-pokazatelej-dolgovoj-nagruzki